英國購房出租銀行按揭介紹

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雖然當前的英國房市正在復甦,而且各種助購計劃也在增進購房者獲取按揭的能力。但是英國房市的供應量卻幾乎沒有太大的變化,每年需求20萬套新房的市場,近來的數年卻僅得年均10萬餘套,需求與供應的差距也就為投資者和業主們創造了很好的機會。但是機會再好,也要看個人如何把握,為了減少支出和提高收益,挑選一個合適的按揭產品就成了關鍵。

知己知彼,百戰不殆
首先您要清楚,購房出租(Buy To Let)按揭不同於普通按揭,因為購房出租純粹是一種為了收取利潤而進行的投資,而非購買個人生活的必需品。因此,購房出租的相關按揭作為一種輔助投資的金融工具,其利率和手續費都遠高於普通按揭。而且審查標準也不同於自住按揭,比起後者,購房出租按揭對申請者有著更多的財務要求。而且按揭機構在考量申請者的收入狀況時,會把您的租金收入排除在外。

下面我們逐項介紹這些優質按揭:
浮動利率(Variable rate)
新晉銀行Aldermore提供了長期浮動利率的按揭貸款,利率4.28%,手續費1,999英鎊。首付25%,如果您有35%的首付那麼還有利率3.98%的產品,可以僅付利息也可以同時償還本金。對借款人的要求是:最低年收入2.5萬英鎊,租金/月供比為125%,年齡介乎21~85之間。初次業主要求25歲以上。

這個產品的特點是浮動利率,也很有競爭力,比很多定息按揭到期後自動轉為的浮動利率都要低。不過這個特點也是一柄雙刃劍,因為浮動利率的特點就是可變:如果利率繼續當前的低位,那麼您繳納一次手續費之後就不再需要再換按揭(以及再繳納手續費)了。相反,如果利率升高,那麼您的收益就會大幅縮水。不過當前市場普遍認為,到2016年之前,央行的基礎利率不會升高。何去何從,還需您自己把握。此外,該產品只能通過代理購買,因此您還需要記入代理費。

定息按揭的特點
定息按揭的優勢是在較長的時間內,為您提供穩定性和對抗通脹的優勢,並會為您在經營房屋中遇到的額外成本,例如房產維修之類開銷提供緩衝。但從表中也可注意到定息期限的一個特點,就是長期的定息按揭,到期後所轉入的利率一般會高於短期或可變利率的產品。

2年期定息
全國建築協會的經紀人分公司The Mortgage Works,提供了2.49%的二年期定息按揭,到期轉為可變利率4.99%。首付40%,手續費是房價的2.5%,也就是說20萬鎊的房產需要5千鎊手續費。對借款者沒有最低收入要求,但是按揭款項不可超過年收入的4.25倍,收入達不到要求的申請者需要額外審查。租金/月供比不低於125%或租金/房價不低於4.99%,可以僅付利息也可以同時償還本金。該產品的最低收入放寬給了借款人一定的靈活性。

長期定息
Skipton建築協會有3年期購房出租定息按揭,利率3.89%。首付30%,手續費995鎊,到期後轉為5.69%。租金/月供比125%,最低收入2萬英鎊,年齡要求最低18歲。

Coventry建築協會有5年期定息3.99%。首付至少35%,費用1,999鎊。到期後轉為4.74%。最低收入2.5萬鎊(個人)/3萬英鎊(共同)。租金收入的要求稍有特別:如果您的按揭利率低於5%,則用5%做為按揭利率加上房價本金來計算您的租金下限;如果高於或等於5%,則用您的按揭利率計算您的租金下限——而您的租金收入需要超過計算出的租金下限的125%。當然您的實際按揭還款數額還是按照您實際的按揭利率計算。此外,還需年滿18歲,並已是英國業主。
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低費用按揭
蘇格蘭皇家銀行(RBS)有兩種2年期的產品,均無手續費,首付也都是25%。一種是定息4.35%,另一種是跟蹤按揭4.15%,到期後都轉為4%的標準浮動利率。

免手續費也就意味著更高的利率。但對於首付25%的業主,RBS的定息和跟蹤產品利率都很有競爭力,而且2年後還會轉到相對較低的標準浮動利率。