英國按揭市場日益活躍該如何選擇?

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從2008年的金融危機以後,銀行大多進入了信用緊縮,使得英國的按揭市場變得異常蕭條,因此難以獲得按揭的購房者也把英國房市拖進了步履維艱的泥潭。不過到了2013年的第2季度,英國房市終於有了生機,而按揭市場也變的日益活躍,利率的歷史記錄也在不斷向下刷新。由於按揭利率很大程度上決定了購房者的經濟壓力,因此按揭利率的漲落就成了很多人關心的話題。那麼,按揭利率還會繼續下跌麼?

按揭利率不斷刷新下限

首先我們還是用數據說話,表中是英國有代表性的一些優質按揭產品。從表中可以看出,當前最好的2年期定息按揭,其利率已經下探至1.64%,5年期定息利率已至2.44%,可以說這已是相當的吸引人了。而且現在的5年期定息利率與最好的終身跟蹤按揭利率2.28%相差並不大。此外,隨著Help To Buy計劃的綻放,相應的按揭產品也已跟上。因此對於處在SVR的人,如果利率4%以上而且股份不低就應該切實的考慮切換按揭了。
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按揭利率是否會上漲
簡單地說,當前的高首付按揭利率已經很低,因此其下降的空間並不大。但是,雖然低首付的按揭利率還有很大下行空間,可這並不意味著其利率就會繼續下行。因為一方面,按揭機構面對低首付的購房者依然心存芥蒂,不願把資金過快的投入到這個風險稍大的領域。另外,按揭利率雖然被Funding For Lending計劃所壓低,但在很大程度上也取決於整體經濟環境。經濟前景越好,按揭機構越容易籌措資金,利率也就越低。

就目前而言,歐元區危機是一個會很大程度上影響按揭利率的因素,雖然歐洲央行當前的債券購買計劃暫時緩解了問題,但未必是長久之計,仍可能有其他危機爆發出來。不過英國經濟有轉好的跡象,而且另一個重要因素基礎利率在短期內也不大可能提升。

5年定息保穩定
在當前的定息按揭中,2年期和5年期的利率已不像從前那樣涇渭分明,但是2年期的還是更低點,因為市場依然預測5年後的經濟會比2年後的要強。不過為了更好的發揮定息按揭的主要優勢——穩定性,還是選擇5年期比較合適;此外,短期的定息按揭可能會引起轉按揭的手續費,通常至少數百鎊的手續費很可能會抵消低利率帶來的優勢。另外,您要注意,自己的按揭最好可以在您搬家的時候一同轉過去。

終身跟蹤更靈活
至於跟蹤按揭,一個理想的跟蹤按揭應該是終身跟蹤,沒有手續費、沒有早期推出費用,其利率只能在基礎利率上升時提升(這並非理所當然的,請注意讀按揭合同的小字),這樣就有了最大的靈活性。您只需擔心基礎利率上升的情況,而一旦上升過高,您可以輕易的轉按揭。如果不上升,您也可以一直穩定在這個按揭中而不需轉為SVR。

定息還是跟蹤?
定息的特點是安全,您清楚的知道每月還多少錢。而跟蹤按揭則是在賭,賭利率不會上升。尤其是現在的利率在3年內不太可能提升,5年內可能不會有實質提升,跟蹤按揭就更顯合適。無論如何,25%首付是取得理想利率的一個坎,但最好的利率還是在40%。

低手續費還是低利率?
至於按揭的手續費與利率,則需要您根據自己的情況合理判斷,同類型的按揭產品,高手續費一般伴隨著低利率,反之亦然。也就是說,您要購買的房價越高,您選擇的按揭利率就應該越低,但也會在初期繳納一筆不菲的手續費。有些低首付的按揭產品不需手續費,而且還會免律師費和估價費用,甚至還有返現,不過您要清楚,羊毛出在羊身上,這些費用依然是會打入您所支付的月供中的。